雷蒙德詹姆斯聯(lián)營(yíng)公司（Raymond James & Associates）的總裁埃爾溫（Tash Elwyn）說(shuō)：“多年來(lái)，ABC常見(jiàn)到的是平常的生活太奢華。他們?cè)O(shè)想的退休生活與他們?nèi)杂泄ぷ鲿r(shí)一樣地奢華，包括五星級(jí)酒店的商務(wù)旅行，然而在退休的現(xiàn)實(shí)生活中，若要符合他們的財(cái)力資源，退休可能要求他們改變他們的標(biāo)準(zhǔn)和期望。這個(gè)調(diào)整對(duì)于成功的商務(wù)人士來(lái)說(shuō)，可能常常充滿挑戰(zhàn)”。
另一個(gè)人們犯的關(guān)鍵錯(cuò)誤是，他們未能對(duì)“災(zāi)難性事件”做出準(zhǔn)備。無(wú)論是一個(gè)重大的醫(yī)療問(wèn)題或一種使人衰弱的疾病，那些發(fā)現(xiàn)他們不僅要資助自己的退休，也要資助失去工作后回到家之成年子女的人，將無(wú)法考慮現(xiàn)實(shí)的生活。雖然人們不能只為ABC情形規(guī)劃，但太多情況下人們卻都這樣。無(wú)論是否有磚業(yè)或無(wú)不磚業(yè)的意見(jiàn)，一個(gè)構(gòu)建良好的計(jì)劃，需要同時(shí)考慮成功及面臨的挑戰(zhàn)和失敗。
大部分富裕的客戶一般不涉及災(zāi)難性金錢的問(wèn)題，缺乏適當(dāng)?shù)囊?guī)劃通常是ABC的問(wèn)題。居首位的是未能做財(cái)務(wù)的規(guī)劃，這包括稅收規(guī)劃、收入規(guī)劃及投資規(guī)劃。即使退休生活不需要地產(chǎn)規(guī)劃，也應(yīng)該有個(gè)考量。
退休未能做十全的規(guī)劃也包括稅的遺憾（tax regret）。居首位的稅遺憾是未能利用諸如是否推遲社會(huì)保險(xiǎn)，以ABC限度地減少稅收，及增加每年的補(bǔ)貼等稅收遠(yuǎn)期規(guī)劃（tax-forward plan）。還有其他諸如過(guò)早提領(lǐng)個(gè)人退休帳戶（IRA）及在經(jīng)濟(jì)下滑的年代中，沒(méi)有進(jìn)行Roth轉(zhuǎn)換。因?yàn)楫?dāng)市場(chǎng)下跌，把傳統(tǒng)IRA轉(zhuǎn)換為Roth，你可以繳較少的稅款。Roth 和IRA是一個(gè)ABC有效的減稅加退休計(jì)劃，可充份利用。
此外，退休人員常見(jiàn)的有六大遺憾：
1.花費(fèi)過(guò)度。在賺錢的年代，舉債太多。以信用卡為生是一種可怕的花費(fèi)和生活方式，那些使用房屋產(chǎn)權(quán)買車或度假的人常常會(huì)后悔，人們對(duì)于他們應(yīng)該儲(chǔ)蓄這個(gè)方面正在失去焦點(diǎn)，他們過(guò)度借貸。如果不能在月底支付卡債，你就不能用信用卡購(gòu)買你買不起的東西，這個(gè)原則一定要教給所有的孩子。
2.過(guò)早領(lǐng)錢。在早年時(shí)就把你的錢從你IRA或401（K）退休帳戶中提出來(lái)，這是一個(gè)真正的殺手，因?yàn)樵谀?0多歲時(shí)所提出來(lái)的錢，經(jīng)過(guò)30年或40年的復(fù)利計(jì)算，可能會(huì)變成為一個(gè)顯著的金額。把它放在你的帳戶中，讓它在那里，不要?jiǎng)铀?p>3.儲(chǔ)蓄不足。沒(méi)有為退休生活攢下足夠的錢，卻花了超過(guò)自己在時(shí)期所賺的錢。應(yīng)該在賺錢的年代儲(chǔ)蓄顯著金額的收入。當(dāng)人們看到他們的薪資上揚(yáng)，便繼續(xù)花錢，而不是存錢。而當(dāng)人們變得入不敷出時(shí)，其退休的期望將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
4.太早退休。太早退休有兩個(gè)問(wèn)題：儲(chǔ)蓄時(shí)間會(huì)較短，且須以收入的利息提供自己生活的時(shí)間會(huì)較長(zhǎng)。
5健康狀況。在中年時(shí)，應(yīng)該要把身體照顧好，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體的壓力也會(huì)增加。你無(wú)法跟上很多的東西，令很多人驚訝的是，好的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用相當(dāng)稿。我們確實(shí)依靠政府來(lái)照顧我們，但也有政府不會(huì)給付的額外費(fèi)用。解決之道是考慮長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)或某種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)。
6.過(guò)度依賴社會(huì)保險(xiǎn)。很多人有社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)照顧他們的這種看法，這原本是你的退休金、自己的儲(chǔ)蓄和社會(huì)保險(xiǎn)這三腳凳的一部分。從人口統(tǒng)計(jì)學(xué)來(lái)看，這是壞的時(shí)代。如果把它放在適當(dāng)?shù)奈恢茫鼞?yīng)該在快要死亡的預(yù)期年齡才給付給人們。過(guò)去10名員工支持一個(gè)退休人員；現(xiàn)在卻只有3名員工支持一位退休人員?，F(xiàn)在的支付系統(tǒng)是有越來(lái)越多退休的人，但卻只有越來(lái)越少的人在支付。
（責(zé)任編輯：林文）
