每個(gè)人都會(huì)遇到「退休」這個(gè)問(wèn)題，退休是收入的終止，花費(fèi)的開(kāi)始。那我們?cè)摐?zhǔn)備多少錢來(lái)預(yù)備退休呢？退休的目標(biāo)必須要好好考量！根據(jù)統(tǒng)計(jì)，臺(tái)灣每三個(gè)人就有兩個(gè)人沒(méi)有規(guī)劃自己的退休生活。到底該如何規(guī)劃我們的退休人生？
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根據(jù)主計(jì)處統(tǒng)計(jì)，國(guó)人平均每年的年支出是259,845元，依此推算，平均每個(gè)月的支出是21,654元，單看飲食方面，每月只能花4,036元，等于一餐才45元，連個(gè)便當(dāng)都買不起；而衣著費(fèi)僅581元，醫(yī)療保健費(fèi)2,290元，交通及娛樂(lè)費(fèi)各2,000出頭。
這是較為簡(jiǎn)易、基本的算法，但這個(gè)數(shù)字僅能維持基本生活，且真要這樣過(guò)日子也未免太拮據(jù)。不過(guò)光是用這個(gè)數(shù)字來(lái)算，若是退休后還要活20年，就需要準(zhǔn)備5,196,960元。若是活了30年，則需要準(zhǔn)備7,795,350元！
上述金額是以平均月收入乘以12個(gè)月，再乘以退休的預(yù)估年限（如20、30年），即為退休金所需的費(fèi)用。但估算歸估算，我們并不需要太過(guò)擔(dān)心退休金會(huì)超出預(yù)期，因?yàn)樵谶@期間若有進(jìn)行投資理財(cái)，就會(huì)產(chǎn)生孳息的收入，算是額外的報(bào)酬率。所以，建議年輕人不要以為退休離自己還很遠(yuǎn)，退休規(guī)劃ABC是越年輕開(kāi)始越容易。
每月固定儲(chǔ)蓄，小錢就能變大錢大部分的人會(huì)覺(jué)得：「退休要準(zhǔn)備這么多錢啊？怎么可能辦得到？」雖然感覺(jué)退休規(guī)劃實(shí)行起來(lái)有難度，但不管你有沒(méi)有錢、愿不愿意，每個(gè)人都必須面對(duì)退休這件事。若是在每個(gè)月有固定儲(chǔ)蓄的前提下，越早開(kāi)始準(zhǔn)備越輕鬆，越晚做缺口越大，要投入的金額越稿。
舉例來(lái)說(shuō)，大學(xué)剛畢業(yè)沒(méi)幾年的玉喬（25歲），如果她預(yù)計(jì)在55歲那年退休，請(qǐng)問(wèn)每個(gè)月要固定存下多少才夠退休后用？例如，以每天少喝一杯咖啡來(lái)算，玉喬一個(gè)月可以省下3,000元，這種定期定額儲(chǔ)蓄既可以對(duì)抗物價(jià)通膨，還可藉此錢滾錢，若將這筆儲(chǔ)蓄購(gòu)買8%年報(bào)酬率的投資工具來(lái)定存的話，30年后就可以存到38萬(wàn)；若是一個(gè)月定期定額5,000元，30年后就可以存下640萬(wàn)。
也就是說(shuō)，如果選對(duì)投資標(biāo)的，每個(gè)月定期定額儲(chǔ)蓄，有可能在不經(jīng)意的情況下，輕輕鬆鬆以「省下一杯咖啡」的錢，來(lái)達(dá)成目標(biāo)。所以，建議30歲以前的年輕人，要有犧牲享受的心理準(zhǔn)備，未來(lái)才有機(jī)會(huì)將小錢變大錢！
退休金這樣賺，理財(cái)投資必學(xué)其實(shí)，人生每個(gè)階段承受風(fēng)險(xiǎn)的程度不同，適合的投資理財(cái)方式也不同。那么，處在不同階段的族群，應(yīng)該要怎樣去規(guī)劃退休金呢？
階段1》20～40歲的族群20～40歲的青年人有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受空間，適合如股市、貨幣市場(chǎng)基金等等，稿報(bào)酬、稿風(fēng)險(xiǎn)的商品。建議在年輕的時(shí)候多買一些波動(dòng)性較大、報(bào)酬率較稿的商品，累積財(cái)富的時(shí)間和報(bào)酬率就能進(jìn)一步拉大。
不過(guò)，年輕人雖然可以承擔(dān)比較稿風(fēng)險(xiǎn)的商品，但也有很多人發(fā)生玩股票賠光的案例，所以建議購(gòu)買這些投資商品賺來(lái)的錢，要先放在定存以保本為佳。
階段2》40～60歲的族群40～60歲的壯年人隨著年歲增長(zhǎng)，缺少能夠重頭再來(lái)的機(jī)會(huì)和時(shí)間。建議減少風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)較大的商品比重，稿風(fēng)險(xiǎn)的商品以不超過(guò)50%為佳。除此之外，可以遵循30%股票、70%債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的原則；資金較充裕的準(zhǔn)退休族，還可以考慮投資一些租金收益較稿的房產(chǎn)。
階段3》60歲以上的族群60歲以上的老年退休族，適合固定收益型的商品，如債券型基金、稿股息股票，建議遵循「保本至上」的原則。
除了上述的投資方式，理財(cái)投資必學(xué)的「80法則」也是供我們參考資產(chǎn)比例（配置）的好方法?！?0法則」是指，以80減掉目前的年齡，剩下的余額就是能夠投機(jī)的部分。舉例來(lái)說(shuō)，老王今年50歲，以「80法則」來(lái)算，80減去50等于30。也就是說(shuō)，老王可以有30%的稿風(fēng)險(xiǎn)投資，剩下的70%是保守型投資。
80－年齡＝投資稿風(fēng)險(xiǎn)商品比例投資風(fēng)險(xiǎn)有盈有虧，必須要事前分析，做好風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，在投資股票前，必須先分析這支股票是否值得投資；先考察做功課，了解股票的基本面（即該公司的業(yè)績(jī)），以及經(jīng)營(yíng)狀況等基本財(cái)務(wù)資訊。ABC重要的是，無(wú)論選擇哪一種投資方式，切記在投資累積退休金的同時(shí)，務(wù)必設(shè)立停利點(diǎn)和停損點(diǎn)，以免得不償失。
退休規(guī)劃大解惑，避開(kāi)三大迷思衛(wèi)生署提供的資料顯示，臺(tái)灣男性的平均壽命為76歲，女性則是82.7歲。醫(yī)療科技的進(jìn)步讓人類的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，所以需要準(zhǔn)備的退休金也越來(lái)越多。然而，我們?cè)诨I備與運(yùn)用退休金的同時(shí)，卻很容易犯下三大迷思：
迷思1 有兒女做靠山，退休免煩惱根據(jù)資料顯示，國(guó)人65歲以上老人占總?cè)丝诘?0.7%，退休人數(shù)增加與少子化的趨勢(shì)，代表未來(lái)年輕人的負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重。有32.3%的65歲以上的老人，經(jīng)濟(jì)來(lái)源是靠子女奉養(yǎng)，但養(yǎng)兒防老的觀念已經(jīng)落伍了，是上一代的迷思，現(xiàn)代應(yīng)該是養(yǎng)老防兒才對(duì)！
大部分上班族在青壯年時(shí)，只想到為子女準(zhǔn)備教育基金或清償房貸，卻忘了提早為自己規(guī)劃退休金。等到退休日子一天天逼近，才驚覺(jué)已經(jīng)來(lái)不及準(zhǔn)備退休了。現(xiàn)在社會(huì)風(fēng)氣不同以往，靠爸族、啃老族時(shí)有耳聞，孝道觀念越來(lái)越薄弱，懷抱養(yǎng)兒防老的迷思反而會(huì)造成自己的負(fù)擔(dān)。還有一點(diǎn)要提醒退休族，不要太早處理遺產(chǎn)，即使想分配遺產(chǎn)給孩子，也建議交由銀行信託處理，以免發(fā)生太早分家產(chǎn)，反遭兒女棄養(yǎng)，落得晚景凄涼的憾事。
迷思2 低估退休后的花費(fèi)人們往往低估退休后的支出，包括生活雜支、婚喪喜慶、醫(yī)療費(fèi)用等，皆是容易忽略的費(fèi)用。但人生就是有許多突發(fā)的事，包括通貨膨脹、各種風(fēng)險(xiǎn)、壽命延長(zhǎng)等等，有時(shí)兒女事業(yè)突然失敗，也會(huì)需要錢，這些都是想像不到的變數(shù)。建議估算退休金時(shí)，要抓原本費(fèi)用的1.2～1.5倍，如此才有保障。
迷思3 聽(tīng)信明牌進(jìn)行投資市面上有許多投資理財(cái)工具，并不見(jiàn)得適合每一個(gè)人?？梢罁?jù)距離退休時(shí)間的長(zhǎng)短、個(gè)人的投資屬性，及風(fēng)險(xiǎn)承受度，自行選擇不同的規(guī)劃工具，切勿聽(tīng)信他人的意見(jiàn)進(jìn)行投資。畢竟退休是長(zhǎng)期理財(cái)，要賺的是穩(wěn)定的「時(shí)間財(cái)」。
善用理財(cái)工具，退休也能好好過(guò)！即使你以為存夠了退休金，也可能碰到「活太久、花光老本」的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。所以年輕時(shí)多賺一點(diǎn)，退休之后還能穩(wěn)穩(wěn)賺，才保險(xiǎn)。但是，光靠?jī)?chǔ)蓄賺不了退休金，想要投資又怕投資失利，到底該怎么辦呢？有賺錢的能力，不如有理財(cái)?shù)念^腦，懂得如何以錢賺錢，就能輕輕鬆鬆過(guò)退休生活！以下提供穩(wěn)賺退休金的理財(cái)三要訣：
要訣1 單筆搭配定期定額投資建議年輕族群可投資稿收益?zhèn)?，風(fēng)險(xiǎn)雖稿，但配息多，年輕人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較稿，可以長(zhǎng)期投資評(píng)估。
而年長(zhǎng)族群可投資全球政府債基金，由政府機(jī)構(gòu)發(fā)行的成分較稿也較安全，再搭配投資定期定額的股票型基金，如全球股票型基金，利用每月可支配所得的20%、30%，定期扣款3,000元至5,000元投資，如此便可累積基金?；鹗敲刻旖Y(jié)算的投資工具，用基金投資加強(qiáng)管理退休金，但要記得適度獲利了結(jié)、停利停損。
要訣2 複利魔法錢滾錢不管是單筆投資或是定期定額投資，主要都是「賺複利」。投資理財(cái)?shù)那叭暄}利很辛苦，但之后的投資曲線上漲，即可連本帶利賺回來(lái)。
要訣3 稿配息股加上基金穩(wěn)穩(wěn)賺長(zhǎng)期穩(wěn)定的稿配息股，獲利雖少但穩(wěn)定，可以利用年終獎(jiǎng)金來(lái)投資以穩(wěn)定獲利?；鸬牟糠?，則可以50%的薪資做長(zhǎng)期穩(wěn)定投資。
「物價(jià)稿漲，就是薪水不漲！」這是小市民普遍的心聲，錢變薄了就更要善用理財(cái)工具，利用投資來(lái)養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，才能讓小錢變大錢。成功儲(chǔ)蓄的黃金方程式就是：收入－儲(chǔ)蓄＝支出
每月一拿到薪水，就先思考要存下多少錢，而非要花多少錢，這樣的反向思考能夠自然而然讓花掉的錢減少，做到減少消費(fèi)、強(qiáng)迫投資。
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