你可能會(huì)說(shuō)，你會(huì)花比信用卡付帳還要更少的錢(qián)，或甚至就不買(mǎi)了。幾年前，當(dāng)美國(guó)國(guó)稅局(Internal Revenue Service)開(kāi)放民眾以信用卡繳稅時(shí)，蓋瑞就開(kāi)始思考這個(gè)問(wèn)題。

我們當(dāng)然全力支持電子報(bào)稅，但我們覺(jué)得一般的納稅人，在可以用信用卡繳稅的狀況下，可能就不會(huì)特別去計(jì)算稅金扣除額的部分。

這樣的結(jié)果對(duì)政府當(dāng)然是好的，但對(duì)于那些想要極力爭(zhēng)取稅金扣除額的人來(lái)說(shuō)(當(dāng)然是在合法的范圍里)，情況可就不太妙了。

見(jiàn)樹(shù)又見(jiàn)林

這句話的意思是說(shuō)，我們希望當(dāng)你在大筆消費(fèi)或投資時(shí)(像是買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房子)，可以將每個(gè)細(xì)目款項(xiàng)分開(kāi)來(lái)檢視。

例如說(shuō)，你會(huì)花3,000美元，安裝一扇天窗在家里的書(shū)房嗎？如果不會(huì)的話，當(dāng)你買(mǎi)新家時(shí)，就不要添加這筆額外的費(fèi)用。

因?yàn)楫?dāng)你買(mǎi)一棟150,000美元的房子時(shí)，會(huì)讓3,000美元顯得微不足道，但這筆錢(qián)倘若省下來(lái)，就可以為你的支票戶(hù)頭添增一筆財(cái)富。(不只如此，少付這3,000元還可以降低你房貸的利息。)

消費(fèi)?？绰?tīng)

如果你會(huì)將意外之財(cái)(如退稅款、遺產(chǎn)或紅利獎(jiǎng)金)看作是撿到的錢(qián)，然后隨意地花用，我們的建議是你ABC能訓(xùn)練自己，在每次消費(fèi)之前都能停下來(lái)仔細(xì)想一想。

也就是說(shuō)，你必須強(qiáng)迫自己等到三至六個(gè)月以后，才能隨意使用那筆錢(qián)。在等待的同時(shí)，將錢(qián)存到銀行或貨幣市場(chǎng)帳戶(hù)(money market account)里面。

切記一定要這么做，因?yàn)槿绱艘粊?lái)，假如你碰到什么麻煩，也可以多一些錢(qián)來(lái)應(yīng)急。而且，當(dāng)三至六個(gè)月的期限一到，你可能已經(jīng)認(rèn)為這筆錢(qián)是辛苦換來(lái)的存款，因此不會(huì)輕易把它揮霍掉。

請(qǐng)想像：所有的收入都是血汗錢(qián)

如果你能將這個(gè)想法套用在那些意外之財(cái)上，或甚至是你賺來(lái)的錢(qián)上，那你就可以訓(xùn)練自己平等看待所有的錢(qián)。

基本上，方法很簡(jiǎn)單，你只要問(wèn)問(wèn)自己，扣稅后你還需要花多長(zhǎng)的時(shí)間，才能賺取這么多的錢(qián)。

在你考慮到邊際稅率(marginal tax rate)之前，答案就很清楚了：將所有的錢(qián)歸類(lèi)到血汗錢(qián)的心理帳戶(hù)才是對(duì)的。

切割收入，有效儲(chǔ)蓄

對(duì)于那些不善于儲(chǔ)蓄的人，這個(gè)建議特別有用。這個(gè)方法是從幾年前，行銷(xiāo)學(xué)教授索曼(Dilip Soman)的研究中發(fā)展出來(lái)的。

他的受試者是一群中國(guó)和印度的工人，他們每隔五天領(lǐng)一次工資。雖然這群工人很想要存錢(qián)，但是卻很難節(jié)制自己的開(kāi)銷(xiāo)。

因此，索曼想出了一個(gè)方法：他將原本五天的工資分裝在六個(gè)信封袋里，每天都付給工人一個(gè)信封袋，而第六個(gè)信封袋則隨機(jī)發(fā)放。

雖然這些工人的工資不變，但他們?cè)诙潭痰娜齻€(gè)月內(nèi)，存款已經(jīng)稿于原本的四倍。

對(duì)他們來(lái)說(shuō)，那第六個(gè)信封袋是額外的錢(qián)，所以他們比較樂(lè)意將錢(qián)存起來(lái)。如果你入不敷出而且存不了錢(qián)的話，試試看這個(gè)方法。

先算清楚你一年的收入是多少，再將這些錢(qián)切割成十三等分。然后按照公司付薪水的周期，將這筆錢(qián)發(fā)給自己，并試著不要算入“額外月薪”那筆錢(qián)。

很快地，你就能適應(yīng)這樣領(lǐng)薪水的方式，而且可以快速累積儲(chǔ)蓄。

善用心理帳戶(hù)

提出這項(xiàng)建議，主要希望人們都能直接將部份薪水當(dāng)作儲(chǔ)蓄存起來(lái)。我們?cè)诟锻晁械膸魏?，常?huì)剩下一些零碎的小錢(qián)，而那些無(wú)法克制自己不去花掉這筆錢(qián)的人，通常也都存不了什么錢(qián)。

面對(duì)這樣的情形，“將錢(qián)貼上標(biāo)簽”的做法是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。只要將部分薪水直接拿去投資共同基金或存入銀行帳戶(hù)，那么一些本來(lái)會(huì)被你當(dāng)做娛樂(lè)花費(fèi)的零碎小錢(qián)，在心理上(或?qū)嶋H上)，就會(huì)被歸類(lèi)為儲(chǔ)蓄。

如此一來(lái)，你會(huì)比較謹(jǐn)慎地去使用它，而且在需要的時(shí)候，這筆錢(qián)就能派上用場(chǎng)。直接將部份薪水當(dāng)作儲(chǔ)蓄存起來(lái)之所以好處多多，其原因和某個(gè)重大的心理法則相關(guān)。

比起你親自把錢(qián)存入銀行，將錢(qián)直接放到你觸及不到的地方，會(huì)讓你心里比較好過(guò)一些。原因我們將在下一章中解釋。@(本文結(jié)束)

摘編自 《行為經(jīng)濟(jì)學(xué)：誰(shuí)說(shuō)有錢(qián)人一定會(huì)理財(cái)？》 寶鼎出版股份有限公司 提供