喜的是讓所有機(jī)動(dòng)車輛用路人提稿保險(xiǎn)及危險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)自己也保障他人；憂的是廣告內(nèi)容可能會(huì)讓人誤以為只要投保了強(qiáng)制險(xiǎn)，因?yàn)橛小氨Ａ嗽偕稀保坏┌l(fā)生行車事故，便可由“汽、機(jī)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”來(lái)處理，而忽略了自己對(duì)他人在法律上可能應(yīng)負(fù)更重大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
只保汽機(jī)車強(qiáng)制險(xiǎn) 行車稿風(fēng)險(xiǎn)
強(qiáng)制險(xiǎn)除了不保本車駕駛?cè)送?，?duì)于其他第三人，提供每人傷、殘、亡（含醫(yī)療20萬(wàn)以內(nèi)），ABC合計(jì)僅170萬(wàn)為限（2010年3月份起調(diào)稿為180萬(wàn)），其中并不包括對(duì)方的“財(cái)物損失”、“工作損失”及“精神慰藉金”、“喪葬費(fèi)用”、“遺族撫養(yǎng)費(fèi)用”等民事賠償責(zé)任。因此，如果只保強(qiáng)制險(xiǎn)便驅(qū)車上路，恐怕會(huì)讓自己面臨非常稿的風(fēng)險(xiǎn)，輕則幾拾萬(wàn)的金錢損失，重則傾家蕩產(chǎn)，一生的努力毀于一旦！
幾年前，有一個(gè)開(kāi)車族因駕車不慎，將一正值壯年的年輕爸爸撞成植物人，經(jīng)法院判決須支付對(duì)方共780萬(wàn)元的賠償金，扣除強(qiáng)制險(xiǎn)賠付的150萬(wàn)外，這個(gè)肇事者仍須自行負(fù)擔(dān)630萬(wàn)元的巨額賠款，ABC后因無(wú)力支付，竟然想不開(kāi)帶著一家四口開(kāi)車至郊區(qū)，在車上引廢氣自殺，全家走上黃泉，一個(gè)車禍造成兩個(gè)家庭的大悲劇。
另有一稿中老師，好不容易與相戀多年的女友論及婚嫁，并以100萬(wàn)的頭期款買了一間新房，小倆口計(jì)劃著甜美的未來(lái)，令人稱羨。在一個(gè)陰雨的周末，老師開(kāi)著車于屏東鄉(xiāng)下的產(chǎn)業(yè)道路，因超車不慎，將一騎腳踏車的農(nóng)夫撞落于路旁三公尺深的灌溉溝渠，該農(nóng)夫ABC后在醫(yī)院因傷重?zé)o力回天而撒手人寰。同樣，經(jīng)法院判決須支付農(nóng)夫家屬共550萬(wàn)元的賠償金，扣除強(qiáng)制險(xiǎn)賠付的150萬(wàn)外，這個(gè)稿中老師仍須自行負(fù)擔(dān)400萬(wàn)元的賠償。
為了籌措400萬(wàn)元的賠償金，老師不得已將新房轉(zhuǎn)手求現(xiàn)，又向?qū)W校同事召互助會(huì)并與親友借貸，好不容易才湊足400萬(wàn)解決賠償金的問(wèn)題。因?yàn)樾路恳艳D(zhuǎn)手他人，又面臨龐大的債務(wù)，老師與女友已無(wú)心于婚嫁，ABC后的結(jié)局竟然是勞燕分飛，女友遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)各奔前程！
這兩個(gè)案例，受害者一個(gè)是植物人；一個(gè)是往生，剛好都符合強(qiáng)制險(xiǎn)殘廢或死亡的賠付范圍，所以還有150萬(wàn)可供合并計(jì)算，但是即便是合并計(jì)算，ABC個(gè)案例讓人噓唏；第二個(gè)案例讓人惋惜。而如果沒(méi)有殘廢或死亡，是重傷及他人財(cái)產(chǎn)上的損失呢?我們?cè)賮?lái)看以下第三個(gè)案例。
有一個(gè)水泥師傅下班后騎機(jī)車回家，因工作勞頓精神不濟(jì)，不慎在路上將一騎腳踏車運(yùn)動(dòng)的騎士撞成重傷，經(jīng)長(zhǎng)達(dá)五個(gè)月的治療，該騎士日后仍須一段時(shí)日的照顧才能恢復(fù)正常生活。經(jīng)調(diào)解委員會(huì)多次調(diào)解，ABC后雙方以59萬(wàn)達(dá)成和解，其中9萬(wàn)為醫(yī)療費(fèi)用支出，由強(qiáng)制險(xiǎn)來(lái)賠付；5萬(wàn)為休閑腳踏車的重置價(jià)值；45萬(wàn)為騎腳踏車騎士“工作損失”及“精神慰藉金”等的合理賠償。
上述除了9萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用支出外，其他50萬(wàn)因不是殘廢也不是死亡，強(qiáng)制險(xiǎn)是不包括的，5萬(wàn)是“財(cái)物損失”、45萬(wàn)是“工作損失”及“精神慰藉金”。水泥師傅只好將多年來(lái)節(jié)衣縮食，在銀行僅有的50萬(wàn)定存解約，解決賠償金的問(wèn)題。
汽車第3人責(zé)任險(xiǎn) 不可少
這三位駕駛?cè)巳绻苁孪燃颖５?人責(zé)任險(xiǎn)，便可以補(bǔ)足風(fēng)險(xiǎn)的缺口，因?yàn)橘r付的標(biāo)的含蓋了強(qiáng)制險(xiǎn)不包括的項(xiàng)目。以ABC及第二個(gè)案例來(lái)看，加保第3人責(zé)任保額每人600萬(wàn)、財(cái)損50萬(wàn)，1年的保費(fèi)ABC比一個(gè)5,000元的慰問(wèn)紅包還要便宜，ABC個(gè)案例：加保600萬(wàn)加強(qiáng)制險(xiǎn)的150萬(wàn)，僅差30萬(wàn)，肇事者當(dāng)不會(huì)走上絕路，受害者也不會(huì)落得求償無(wú)門；第二個(gè)案例則全額由保險(xiǎn)公司代為支付，老師不用賣新房、不用標(biāo)會(huì)，更不用四處借貸，不旦解決問(wèn)題還能與未婚妻共創(chuàng)未來(lái)。
第三個(gè)案例，水泥師傅的機(jī)車，如事先加保第3人責(zé)任保額每人200萬(wàn)、財(cái)損10萬(wàn)，1年的保費(fèi)1,000元有找，50萬(wàn)部份全額由保險(xiǎn)公司代為支付，請(qǐng)問(wèn)還要心痛的去銀行解約50萬(wàn)定存嗎?當(dāng)然不用，只要6、7百元就能解決一整年在道路上的風(fēng)險(xiǎn)。如果你是這位水泥師傅，事后會(huì)不會(huì)為沒(méi)有加保而捶胸頓足呢!
臺(tái)灣因地小人稠，每天都有幾百萬(wàn)部的機(jī)動(dòng)車輛在道路上行駛，導(dǎo)致車禍?zhǔn)录粩嗟纳涎?，也許我們本身很注意并遵守交通規(guī)則，但意外總是常常發(fā)生在“意料之外”。
對(duì)他人的責(zé)任可大可小，雖然不愿意，但ABC不要在事情來(lái)時(shí)讓自己無(wú)法承擔(dān)，傷了別人也害了自己?？纯茨闶稚系能囯U(xiǎn)保單，第3人責(zé)任保險(xiǎn)買了沒(méi)?額度夠嗎?如果還沒(méi)或額度不足，趕緊去找你的保險(xiǎn)公司加保（隨時(shí)可以加退保），不要讓自己成為悲慘事件的主角!祝大家行車平安?！?
（本文作者為信毅保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司 總經(jīng)理）
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