買保險應該先弄清楚為何而買？保障的內容、保費的支出等，是不是自己真正的需求。是不是自己預算內所能負擔？而所謂的“回收”到底領的是誰的錢？值得嗎？真的有從保險里面賺到錢嗎？有去依保費支出的結構細算嗎？還是那只是一種數(shù)字上的感覺。如果都沒有仔細去思考這些問題，一旦不幸發(fā)生事故或罹患重病，那保險可能會讓人非常失望！

壽險，是解決“走太早”的問題。分終身型與定期型，以繳費20年期為例，終身壽險約是定期壽險保費的10倍，但發(fā)生事故時，保險理賠額度卻一樣，所以即使保費預算有限，只要選對保險商品，一樣可以買到稿保障的“保護傘”。

在預算有限的情況下，如果購買定期壽險搭配醫(yī)療險和意外險；以30歲一般上班族的年輕爸爸為例，每月只要約3,000元，即可擁有20年期的300萬定期壽險、150萬重大殘廢長期照護保險以及日額3,000元的住院醫(yī)療險，此外還包括了500萬意外險及日額2,000元的意外住院醫(yī)療與3萬元的意外醫(yī)療費用保險，以每天約100元的預算，即可規(guī)劃完善的基本保障。

所以，初入社會在收入有限的情況下買保險：定期壽險、重大殘廢長期照護保險、意外險、醫(yī)療險附約是很好且必須要的規(guī)畫。因為，人生的缺憾何時到來無法預測，防不勝防的疾病、意外事件更可能一夕間拖累整個家庭，至少把ABC基本的意外、醫(yī)療和壽險保障做好，才有強勁的后盾照顧自己與親愛的家人，安心的度過老天爺給的難題！

終身壽險費用較稿，可以用保費約只有終身壽險約1/10的定期壽險取代，終身醫(yī)療險也不便宜，如果你已經(jīng)有了保險，在既有的主約保單下，附加1年期的“實支實付型”和“定額給付住院醫(yī)療險”亦是不錯的選擇。因為屬于附約，所以保費相對便宜，一天2000元住院日額、和實支實付的醫(yī)療險附約多數(shù)人都負擔的起，雖然保費隨年齡增加而調整，但保險公司大部份都有保證續(xù)保，起碼可以在不景氣環(huán)境中先撐起基本的防護罩。

意外險主約或附約，更是很好的選擇，如果不是從事非常危險工作的人，保費便宜保障卻很稿。尤其目前很多產(chǎn)險公司推出的1年期意外險磚案，除了意外主險外還加了特定意外事故多倍給付的條款，更附有意外住院日額及意外醫(yī)療費用給付，是經(jīng)濟又實惠的搭配選擇。

另外，買保險一定要趁早，因為風險永遠無法預知，也避免以后有病史時即使想買保險，保險公司不一定會承保。而當意外或疾病發(fā)生，家庭經(jīng)濟無法支撐像房屋貸款或子女教育金等大筆支出時，怎么辦!若是有余力也別忘了幫小孩投保，因為小孩的病痛一樣會侵蝕家庭的經(jīng)濟收入與計劃。

至于其他強調投資和儲蓄的保單，則可以等有錢一點再買。因為保險不像基金，得評估市場前景、掌握危機入市時機，因此現(xiàn)階段應該以壽險、醫(yī)療險和意外險作為優(yōu)先規(guī)劃險種，年金、分紅等保單則視為次要考量。

既然買保險是要“解決問題”！重點就不在“多”，剛剛好就可以了。因此，與其費心比各家保單價格、領回利率或買很多保險，不如花時間衡量自己目前ABC的需求與風險。特別是現(xiàn)代社會的不婚、晚婚或頂客族群愈來愈多，暫時沒有照顧家庭成員的壓力，保險重點必須轉向如何照顧自己現(xiàn)在健康上及未來老年可能面臨的照護風險，醫(yī)療險、癌癥險、看護險等“自己非?？赡苡玫玫健钡谋ｋU商品，ABC是不可忽略的區(qū)塊?！?p>（本文作者為信毅保險經(jīng)紀人有限公司總經(jīng)理兼簽署人） (http://www.dajiyuan.com)