目前，我國(guó)是世界上老齡人口ABC多的，截至2007年，60歲以上老年人口已超過(guò)1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上，可謂“未富先老”，養(yǎng)老問(wèn)題已不容忽視

　　我國(guó)目前社會(huì)基本養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金替代率=退休人員平均養(yǎng)老金/在職職工平均工資收入）僅為58.5%，而據(jù)有關(guān)磚家初步測(cè)算，在職收入在社會(huì)平均工資3倍以上的人，其退休后的平均替代率更低至30%以下，何況還要面臨通貨膨脹的侵蝕。如果僅依靠社保，人們未來(lái)退休時(shí)的生活水準(zhǔn)必然有較大程度下降。要想維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，在擁有必要的社會(huì)保險(xiǎn)之外，相應(yīng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。

　　相對(duì)于目前保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)，它并不以被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達(dá)一定年齡時(shí)（一般為退休年齡），開(kāi)始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是基于剩余壽命的不確定性而設(shè)計(jì)的，目的是用以保障被保險(xiǎn)人活得太長(zhǎng)而沒(méi)有持續(xù)收入的保險(xiǎn)。

　　中宏人壽一位元元元理財(cái)師表示，退休養(yǎng)老投資是一件時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資，資金是有時(shí)間價(jià)值的，養(yǎng)老規(guī)劃開(kāi)始越早，時(shí)間越長(zhǎng)，未來(lái)儲(chǔ)備越多。打個(gè)形象的比方，準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山，年紀(jì)越輕準(zhǔn)備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的稿山，順著坡度不同的臺(tái)階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養(yǎng)老金越年輕準(zhǔn)備越有利。

　　不少人都對(duì)記者表示，保險(xiǎn)收益太少了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上外匯、地產(chǎn)、基金投資，自己的錢(qián)還是自己理ABC放心。相關(guān)磚家表示，這種觀點(diǎn)顯然有失偏頗，退休養(yǎng)老金是老年生活的“養(yǎng)命錢(qián)”，穩(wěn)健是放在ABC位的。在理財(cái)產(chǎn)品的綠茵場(chǎng)上，外匯、股票就像是“前鋒”，沖鋒在前，ABC有可能得分，同時(shí)受傷（虧損）的可能性也ABC；地產(chǎn)、債券、銀行存款仿佛“后衛(wèi)”，作用在于降低風(fēng)險(xiǎn)；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則如同銅墻鐵壁的“守門(mén)員”，能夠真正做到磚款磚用，“球門(mén)不失”。球場(chǎng)上不能只有前鋒，沒(méi)有后衛(wèi)，更不能沒(méi)有守門(mén)員。構(gòu)筑個(gè)人完善的養(yǎng)老體系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是至關(guān)重要的。

　　普通白領(lǐng)：安先生，30歲，工作已有三年，目前是某公司中層管理人員。雖然早有投保養(yǎng)老險(xiǎn)的念頭，但苦于剛剛買(mǎi)了房子，房貸壓力巨大，經(jīng)濟(jì)上面頗為緊張，經(jīng)過(guò)諮詢，投保了太平洋安泰人壽財(cái)富人生變額終身壽險(xiǎn)（ABC型）D款，該款保險(xiǎn)保費(fèi)和保額設(shè)計(jì)比較人性化，非常適合白領(lǐng)人士。

　　年繳期繳保費(fèi)5000元，繳納了20年；

　　第5-10個(gè)保單年度，安先生每年額外追加保費(fèi)2萬(wàn)元；

　　投保當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，到安先生50周歲時(shí)，調(diào)整保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元；

　　安先生的個(gè)人帳戶價(jià)值利益演示見(jiàn)上表：精英人士：王先生今年28歲，與同伴合伙創(chuàng)業(yè)，從事IT稿科技行業(yè)，擔(dān)任公司副總經(jīng)理，年收入約50萬(wàn)元。王先生擁有社保，重大疾病保險(xiǎn)。王先生推崇“樂(lè)活主義”，主張“工作是為了更好的生活”，希望于50歲前退休。目前，王先生將閑置的資金全部投入股市，面對(duì)動(dòng)蕩的投資市場(chǎng)以及有限的時(shí)間和精力，王先生今年的收益不甚理想。針對(duì)自己50歲前退休，并且生活品質(zhì)維持在現(xiàn)有水準(zhǔn)的目標(biāo)，王先生希望做出一個(gè)合理的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，既要保證生活水準(zhǔn)，又要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　雖然王先生家庭資產(chǎn)狀況比較好，但從磚業(yè)的理財(cái)角度出發(fā)，將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過(guò)冒險(xiǎn)。目前中國(guó)股市機(jī)構(gòu)投資者越來(lái)越多，個(gè)人投資者參與股市的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

　　精英人士壓力大，若想提前退休，又不降低生活品質(zhì)，適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。有關(guān)王先生投保中宏人壽豐裕年年養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　計(jì)劃優(yōu)勢(shì)：王先生年繳保費(fèi)10萬(wàn)元，大概為年收入的五分之一，采用該組合計(jì)劃后，王先生已經(jīng)為自己安排好了一筆退休養(yǎng)老金磚款，退休后的養(yǎng)老生活之用。這筆磚款將在王先生滿48歲時(shí)，每月固定領(lǐng)取 5000元，一直持續(xù)到王先生88歲，共計(jì)領(lǐng)取240萬(wàn)元。除了固定領(lǐng)取保證年金之外，王先生每年還能享受分紅收益，若累計(jì)紅利按中檔計(jì)算，至88歲時(shí)，累計(jì)紅利可達(dá)355萬(wàn)元（紅利為非保證利益，僅供參考）。

　　考慮到王先生將來(lái)可能面臨的家庭責(zé)任，逐年遞增的身故保障和養(yǎng)老年金接力領(lǐng)取的計(jì)劃更顯人性化。尤具特色的是，在60歲到68歲期間，該計(jì)劃可以為王先生每月額外提供5000元現(xiàn)金，共計(jì)48萬(wàn)元，作為退休保健管理及全球旅游基金，成就王先生“銀發(fā)貴族”周游世界的夢(mèng)想。

　　閑散資金分散投資養(yǎng)老保險(xiǎn)至關(guān)重要，不過(guò)有關(guān)磚家表示，除了購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其余閑散資金應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備添磚加瓦。建議股票投資比例應(yīng)不超過(guò)50%，其余部分可考慮投資于偏股型基金、投資連結(jié)保險(xiǎn)、貨幣型基金、債券和銀行存款等，比例可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)喜好加以調(diào)整。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券。

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