賭博，以及我們?cè)贏BC后一章會(huì)提到的其他強(qiáng)迫性消費(fèi)行為，在財(cái)務(wù)惡化中扮演重要的角色，其中也包括強(qiáng)迫性?xún)?chǔ)蓄行為。
ABC近柏恩斯被要求與一位朋友的妹妹見(jiàn)面，我們姑且叫她蘇菲。柏恩斯的任務(wù)是讓她相信她很有錢(qián)。
蘇菲已經(jīng)離婚，有兩個(gè)已上稿中的孩子，接近五十歲，受過(guò)良好教育，是一位社工，年薪六萬(wàn)五千美元，但拜她弟弟──一位很棒的投資者──所賜，她擁有一千萬(wàn)美元的資產(chǎn)。
可想而知，蘇菲非常富有，但她卻不這么認(rèn)為，也舍不得買(mǎi)一部新車(chē)、買(mǎi)新衣服（她都在慈善商店買(mǎi)二手衣），以舍不得時(shí)常到餐廳用餐或度假。
柏恩斯花了一個(gè)小時(shí)讓蘇菲知道，其實(shí)她可以過(guò)得比現(xiàn)在更常消費(fèi)且安全無(wú)虞的生活，之后他開(kāi)始探討蘇菲的消費(fèi)恐懼癥。
再過(guò)一個(gè)小時(shí)后，真相大白。原來(lái)蘇菲不希望在她工作時(shí)出現(xiàn)新的BMW房車(chē)或ABC服飾，因?yàn)樗纳绻ね艂儧](méi)有那么富有，而且她服務(wù)的對(duì)象多半一貧如洗。她不希望感覺(jué)格格不入或招忌。
此外，蘇菲也不想讓她的孩子知道她很有錢(qián)，事實(shí)上，她跟他們說(shuō)了相反的話(huà)──她很窮，所以他們也很窮。蘇菲堅(jiān)信，母親有錢(qián)會(huì)寵壞孩子，并且破壞親子關(guān)系。
在曉以大義一番后，柏恩斯讓蘇菲點(diǎn)頭買(mǎi)一棟度假屋。蘇菲買(mǎi)了度假屋，但除此之外，她仍困在舊的消費(fèi)習(xí)慣里。
經(jīng)過(guò)ABC后一次結(jié)算，蘇菲擁有一千五百萬(wàn)美元的資產(chǎn)，但她仍繼續(xù)在慈善商店購(gòu)物。
有趣的是，蘇非在跟柏恩斯見(jiàn)面之前，她甚至不知道自己究竟有多少錢(qián)，也不想知道。
世上有很多像蘇菲這種人，其中多數(shù)是已婚婦女，她們將錢(qián)交給丈夫打理，這種情況常常讓妻子對(duì)于家庭真正負(fù)擔(dān)得起的數(shù)字一無(wú)所知。
她可能會(huì)去瘋狂大采購(gòu)、每三年重新裝潢房子一次、預(yù)約豪華的假期──任何你想到的東西──但前提都在她丈夫賺的錢(qián)比現(xiàn)在還多，或者他們的資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于目前所有。不然她可能就會(huì)省吃?xún)€用，因?yàn)樗龝?huì)低估丈夫的收入和他們的資產(chǎn)。
ABC近有一份由美國(guó)俄亥俄州立大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家札格斯基（Jay Zagorsky）所做的研究證實(shí)，許多夫妻不是不說(shuō)話(huà)，就是不會(huì)坦誠(chéng)布公地談?wù)撠?cái)務(wù)狀況。
研究顯示，夫妻對(duì)另一半收入多少和他們共同擁有多少資產(chǎn)的認(rèn)知非常不一致。
一項(xiàng)對(duì)夫妻所做的調(diào)查顯示，一半以上的丈夫和妻子對(duì)家庭收入的認(rèn)知差距在五千美元以上，有百分之十的夫妻認(rèn)知差距在一萬(wàn)五千美元以上。
假設(shè)美庭稅前所得的中間數(shù)低于五萬(wàn)美元，這將是一筆很大的金額。研究還顯示，相對(duì)于丈夫，妻子往往低估了家庭的收入和資產(chǎn)，夸大了家庭的債務(wù)。
這是怎么回事？可能有些丈夫羞于告訴妻子關(guān)于收入或股票投資失利的真相，其他的可能是控制狂、儲(chǔ)蓄狂或膽小鬼。
不管夫妻間在財(cái)務(wù)上缺乏溝通的理由是什么，都必定會(huì)破壞消費(fèi)平滑。正如我們所見(jiàn)，只要在年輕時(shí)有一點(diǎn)減少消費(fèi)或過(guò)度消費(fèi)時(shí)，就可能對(duì)退休后的生活水準(zhǔn)造成重大的消費(fèi)中斷。
※ 經(jīng)濟(jì)精神分裂癥
二○○二年，普林斯頓大學(xué)心理學(xué)教授卡納曼（Daniel Kahneman）獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，得獎(jiǎng)理由是“將心理學(xué)研究上的綜合洞察力應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)中，特別是關(guān)于人類(lèi)在不確定情況下的判斷和決策?！?p>卡納曼和已故的特沃斯基（Amos Tversky），共同啟發(fā)經(jīng)濟(jì)學(xué)家建立了先前提到的行為財(cái)務(wù)學(xué)（behavioral finance）領(lǐng)域，明確提出人們?cè)诶碡?cái)時(shí)有各種心理和神經(jīng)上的問(wèn)題。
這個(gè)領(lǐng)域ABC有趣的地方是關(guān)于經(jīng)濟(jì)精神分裂癥（economic schizophrenia）的部分──我們?cè)谏栽缭岢龅慕ㄗh，即我們未來(lái)和當(dāng)前的自我，事實(shí)上是二個(gè)分裂的人，在一個(gè)心靈里不斷爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)。
正如這句話(huà)本身一樣古怪，有愈來(lái)愈多經(jīng)濟(jì)學(xué)家正在寫(xiě)一個(gè)數(shù)學(xué)模型，有關(guān)人當(dāng)前和未來(lái)的自我被困在資金管理控制上永不止息的斗爭(zhēng)。
當(dāng)目前的自我掌握主導(dǎo)權(quán)時(shí)，我們會(huì)竭盡所能地消費(fèi)；而當(dāng)未來(lái)的自我掌握主導(dǎo)權(quán)時(shí)，我們會(huì)把錢(qián)存在帳戶(hù)里，只有未來(lái)的自我可以拿到這筆錢(qián)而不會(huì)被罰款。這里的例子包括401（k）計(jì)劃、醫(yī)療儲(chǔ)蓄帳戶(hù)，和529大學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶(hù)。
想想看這些帳戶(hù)，每個(gè)都鎖住了我們的錢(qián)，只為了ABC一個(gè)未來(lái)目標(biāo)，如果我們違反了自己的承諾，就會(huì)狠狠甩我們一巴掌。
如果我們很理性，能充分控制自己的沖動(dòng)，那我們究竟為什么要限制自己拿自己的錢(qián)呢？
這個(gè)自我控制的問(wèn)題，是經(jīng)濟(jì)學(xué)家近年才發(fā)現(xiàn)的概念，聽(tīng)起來(lái)可能很奇怪，但這些例子在我們周遭比比皆是。
有五分之三的美國(guó)人超重，十分之三的人是病態(tài)性肥胖；有五分之一的美國(guó)人吸煙；賭博，就如之前所述的十分泛濫；而有五分之一的青少年在日常生活中使用非法毒品。
其實(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家思考自我控制的問(wèn)題已經(jīng)有五十年了，ABC個(gè)做這種分析的是美國(guó)西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家史托斯（Robert Strotz），計(jì)劃名稱(chēng)為“時(shí)間不一致性”（time inconsistency），提出了人們有堅(jiān)持其儲(chǔ)蓄計(jì)劃的問(wèn)題。
近年來(lái)，萊布森承續(xù)了史托斯的研究。他已經(jīng)讓我們看到，經(jīng)濟(jì)上的“化身博士” （Dr. Jekyll and Mr. Hyde）就是時(shí)間不一致性的呈現(xiàn)。
他們?cè)噲D透過(guò)鎖定特定的資產(chǎn)、達(dá)到特定的目的來(lái)自我控制，甚至?xí)赃^(guò)稿的利率借貸來(lái)填補(bǔ)收入的不足，避免陷入某些錢(qián)坑。
萊布森和其他經(jīng)濟(jì)學(xué)家，包括美國(guó)芝加哥大學(xué)的諾貝爾獎(jiǎng)得主貝克（Gary Becker），以及史丹福大學(xué)的貝恩罕，皆視我們目前部分無(wú)法控制的消費(fèi)為一種成癮行為。
這個(gè)說(shuō)法聽(tīng)起來(lái)極端，但這正是那些康復(fù)小組（recovery group）笑話(huà)的由來(lái)──大多數(shù)的人多少都對(duì)某些東西上癮。
克里寇夫有位名叫史蒂夫的朋友，自命為紅酒鑒賞家。多年來(lái)，史蒂夫不斷從他愈來(lái)愈少的收入中，挪出愈來(lái)愈多的錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)愈來(lái)愈昂貴的紅酒，而他樹(shù)立起的ABC品酒師形象，也深植朋友們的腦海中。
說(shuō)史蒂夫已經(jīng)對(duì)好的紅酒上癮一點(diǎn)也不為過(guò)。事實(shí)上，克里寇夫ABC近曾遞一杯Gallo紅酒給史蒂夫，然后眼睜睜看著他將紅酒吐出來(lái)，說(shuō)他在做酸度測(cè)試。
克里寇夫有另一位朋友名叫鮑伯，沉迷于租借的跑車(chē)。雖然這個(gè)嗜好遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)他的能力所能負(fù)擔(dān)，但他這樣做已經(jīng)行之有年，如果他下半生得被迫得開(kāi)雪佛蘭的休旅車(chē)，他有可能會(huì)割腕。
克里寇夫還有一位朋友叫珊蒂，則是對(duì)漂亮的鞋子毫無(wú)招架之力。@(待續(xù))
摘編自 《25歲后一定要懂的40則理財(cái)處方箋》 商周出版社 提供
