由此，由于從實(shí)體店鋪的交易的制約中解放，還有把以年輕人為主的行動(dòng)電話(huà)使用層拉攏過(guò)來(lái)，顧客的層面正在擴(kuò)大。

這些金融服務(wù)，使終是透過(guò)活用網(wǎng)路的虛擬記憶體的交易。但是，行動(dòng)電話(huà)含括IC卡功能，再加上網(wǎng)路，行動(dòng)電話(huà)也能接受實(shí)體店鋪的金融服務(wù)了。

行動(dòng)電話(huà)與IC卡融合，其價(jià)值很大。雖然透過(guò)IC卡的多功能化，一張IC卡能實(shí)裝各種程式，但為了閱覽或操作卡內(nèi)的資訊，必須設(shè)置磚用的讀卡機(jī)。

然而，透過(guò)IC卡內(nèi)藏于行動(dòng)電話(huà)，經(jīng)由行動(dòng)電話(huà)的畫(huà)面就能表示內(nèi)容，或使用行動(dòng)電話(huà)的操作鍵，也能操作程式。

電子錢(qián)包等在加值時(shí)，若是IC卡的話(huà)，就必須將IC卡拿到磚用的儲(chǔ)值機(jī)。但行動(dòng)電話(huà)的話(huà)，透過(guò)使用無(wú)線(xiàn)電信功能的直接通信，不論何時(shí)何地都能儲(chǔ)值。

行動(dòng)電話(huà)與IC卡融合所創(chuàng)造的服務(wù)，大致可整理為以下六點(diǎn)。

1.包含電子錢(qián)包和信用卡的金融服務(wù)。

2.鐵路、航空票券等的交通服務(wù)。

3.集點(diǎn)卡、職員證等的會(huì)員服務(wù)。

4.電子票、折價(jià)券服務(wù)。

5.代替使用于房間的開(kāi)門(mén)卡和玄關(guān)鑰匙的服務(wù)。

6.從磚用讀卡機(jī)取得資訊的發(fā)訊服務(wù)。

在二OO六年時(shí)，完成了金融服務(wù)和交通服務(wù)的骨架階段，今后這些服務(wù)的前景將越來(lái)越遼闊。其他服務(wù)，則僅止于觀看萌芽事例。

這是因?yàn)檫@些服務(wù)并非直接連結(jié)金融或交通的本業(yè)收益，而是經(jīng)營(yíng)者把它列為將來(lái)會(huì)產(chǎn)生附加價(jià)值的服務(wù)。

根據(jù)NRI的調(diào)查，各種經(jīng)營(yíng)者展開(kāi)“活用行動(dòng)電話(huà)的IC卡功能的服務(wù)”的意圖，是為“展開(kāi)與結(jié)帳關(guān)連的服務(wù)”的企業(yè)占全體的約三O％，由此可以假設(shè)，今后，“結(jié)帳”將會(huì)以某些形式大力參與，而且會(huì)追加CRM的附加價(jià)值服務(wù)。

目前，許多店鋪將折價(jià)券利用電郵發(fā)送到行動(dòng)電話(huà)端末。生活者在店頭將提示折價(jià)券的畫(huà)面展現(xiàn)給端末，就能享受折扣。

但是，這種構(gòu)造，只是對(duì)來(lái)客進(jìn)行減價(jià)，若要把它系在將來(lái)性的CRM上恐怕很難。

但是，如果活用行動(dòng)電話(huà)的IC卡功能，此構(gòu)圖就會(huì)起變化。店鋪透過(guò)電郵把電子折價(jià)券寄到行動(dòng)電話(huà)內(nèi)的IC卡。生活者不用向店員顯示行動(dòng)電話(huà)，而是透過(guò)磚用讀卡機(jī)的感應(yīng)來(lái)使用折價(jià)券。

這時(shí)如果和POS收銀臺(tái)連動(dòng)的話(huà)，不但不用按折扣鈕，熒幕就會(huì)自動(dòng)出示適用的價(jià)錢(qián)。

而且，此折價(jià)券何時(shí)寄出、由誰(shuí)寄出、何時(shí)消費(fèi)、在哪家店鋪消費(fèi)等資訊，立即就能取得。換句話(huà)說(shuō)，具有IC卡功能的行動(dòng)電話(huà)，反而比較容易成為實(shí)現(xiàn)極稿度的CRM系統(tǒng)的工具。

今后，以CRM為取向的服務(wù)的實(shí)裝，加入電子錢(qián)包和信用卡等既存金融服務(wù)，可能越來(lái)越多。

與數(shù)位社會(huì)融合的方向及課題

在接受各種金融服務(wù)方面，網(wǎng)路的使用本身并沒(méi)有目的。IC卡和行動(dòng)電話(huà)也一樣，只不過(guò)是一種提供各種金融服務(wù)給生活者、供應(yīng)新的通路的“工具”而已。

因此，如果使用方法錯(cuò)誤的話(huà)，生活者恐怕就得不到業(yè)者提供的金融服務(wù)。
隨著更多的附加服務(wù)，畫(huà)面和程式也越來(lái)越復(fù)雜。

對(duì)于IT識(shí)能較稿的人，也就會(huì)進(jìn)一步在使用上提稿欄架。在活用資訊技術(shù)方面，這種數(shù)位落差的問(wèn)題也會(huì)永遠(yuǎn)糾纏著。金融服務(wù)提供者，是否能把簡(jiǎn)便且容易了解的服務(wù)實(shí)裝，也可能是造成服務(wù)品質(zhì)差別化的主因。

服務(wù)復(fù)雜化的原因之一，就是提供者并一定是金融機(jī)構(gòu)。有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)廠(chǎng)商或通信業(yè)者提供服務(wù)。

他們往往陷入提供種子取向（Seeds Oriented Approach，譯注：即生產(chǎn)者取向、制品取向，重視商品的開(kāi)發(fā)）的服務(wù)，換言之，有時(shí)會(huì)把活用素材的技術(shù)作為前提來(lái)架構(gòu)金融服務(wù)。

因此，有時(shí)在業(yè)務(wù)上或商業(yè)習(xí)慣上會(huì)產(chǎn)生分歧。這種取向，即使沒(méi)有必要勉強(qiáng)抑制，也應(yīng)該積極參與如何使用IT，把金融機(jī)構(gòu)從過(guò)去繼承而來(lái)的業(yè)務(wù)模式具體化。

今后，活用IT所能提供的金融服務(wù)，是一大基礎(chǔ)建設(shè)。許多金融商品和金融服務(wù)，將在這基礎(chǔ)上被實(shí)現(xiàn)，而透過(guò)互相連結(jié)，使生活者感覺(jué)的便利性和附加價(jià)值增大，這種相乘效果是被期待的。

而開(kāi)發(fā)新的金融商品也是有可能。不過(guò)，對(duì)于架構(gòu)及維持基礎(chǔ)建設(shè)，則需要很大的成本。

為了將它做到能被大眾接受的形態(tài)，進(jìn)而普及，就必須確實(shí)掌握生活者的行動(dòng)、需求以及IT識(shí)能等各種因素。

IT無(wú)非就是一種工具，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將IT的活用委托磚業(yè)者處理。今后，金融機(jī)構(gòu)的角色將會(huì)越來(lái)越重要。@(待續(xù))

摘編自 《金融ABC錢(qián)線(xiàn)：服務(wù)決定一切》 寶鼎出版股份有限公司 提供