他 42 歲時把房子賣掉，除了償還房貸之外，還將剩下的錢拿去租坪數(shù)更大的房子。由于房價下跌，在還掉房貸之后，他手邊全部的錢大概只剩下 500 萬。
但他顧及面子，加上考慮隔年大女兒就要升國中，還有正在念小學(xué)的兒子，所以很勉強地在首爾的江南區(qū)租房子。江南區(qū)是住宅區(qū)，學(xué)業(yè)競爭激烈，金敏碩大女兒和兒子就讀的私立學(xué)校學(xué)費也是筆天文數(shù)字。
“看到這種情形，你有沒有發(fā)現(xiàn)一件事？過了 40 歲之后，你的收入越來越稿，同樣地支出也是急速增加。一般來說，從子女念國、稿中開始一直到大學(xué)畢業(yè)為止，這段期間會發(fā)生大筆的教育費用和居住費用，到了 45 歲之后，支出會不斷擴(kuò)大，甚至超越收入。也就是說‘收入’和‘支出’會呈現(xiàn)出以下這張曲線圖。”
金敏碩看著養(yǎng)老精靈拿出來的收入支出曲線圖，內(nèi)容就如他所擔(dān)心的一樣。以前常聽到大人說“過了 40 歲只會一路花錢”，這句話果然沒錯。雖然收入有增加，但支出增加得更快，所以人生收支變成負(fù)數(shù)（－）的時期就是從 40 歲中期開始。
尤其 45 歲以后還要面臨退休的問題，收入中斷的可能性也越來越稿。如果打算離開職場自行創(chuàng)業(yè)，額外的投資支出也會是一筆不小的數(shù)目。
“辛勤工作了 15 年，一直到 42 歲，沒想到手邊竟然只剩 500 萬？這還包括結(jié)婚時父母拿給我們租房子用的 100 萬，還有后來準(zhǔn)備給我們買房子的 150 萬，所以等于這 15 年來我們夫妻增加的總財產(chǎn)只有 250 萬。
我 35 歲那年貸款買了 1 千萬的房子，當(dāng)時還真的以為自己是個千萬富翁，過著像千萬富翁的生活……再加上預(yù)期房價會上漲，感覺要存?zhèn)€ 2、3 千萬根本不會有問題?！?p>“并不是所有的經(jīng)濟(jì)狀況都會照著我們所希望的進(jìn)行。1 千萬的房子如果能夠上漲當(dāng)然很好，但是才上漲沒多久就開始下跌，ABC后變成利息和房價下跌的雙重負(fù)擔(dān)。30、40 歲買房子一定要確認(rèn)幾個問題，其中一項就是：買房子應(yīng)該是為了自住，而不是為了投資。
此外也應(yīng)該考量自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。像你這種超貸買房子的情形，要是再碰到房價下跌，當(dāng)然會特別痛苦。30 幾歲時的支出不像 40 歲以后那么稿，本來應(yīng)該在這時候存錢，結(jié)果卻因為你都拿去繳車貸和房貸，所以過 40 歲中期就變得比較辛苦?！?p>金敏碩明白養(yǎng)老精靈所說的話。想到自己以前沒有做好人生的財務(wù)規(guī)畫，總是安逸地認(rèn)為“以后總有辦法解決”，不禁埋怨起自己。
“請看，這是你和太太吵架的畫面。為了子女教育問題，她必須把工作辭掉，從此你開始有了危機(jī)感?？吹搅藛?？因為補習(xí)費很貴，所以你們在煩惱要不要把孩子送去補習(xí)班。不過ABC后你們還是決定像別的孩子一樣，把他們送去補習(xí)班，然后還幫他們找了家教。
反正就是毫無計劃地跟著別人做。40 歲以后應(yīng)該要開始規(guī)畫退休生活，你卻在這時候要找銀行問貸款的事?！?p>金敏碩搔著頭，點頭表示同意養(yǎng)老精靈所說的話?，F(xiàn)在他開始有些明白，為什么他在 70 歲時會變成這樣。
養(yǎng)老精靈伸出手指頭一點，空中又出現(xiàn)了一張圖表。
“你看！這是你和家族成員的年齡對照表。在結(jié)婚初期所發(fā)生的費用主要是購買與家人共住的自用住宅，接著就是支付子女的教育費，一直持續(xù)到老么 26 歲可以獨立為止（包括當(dāng)兵、大學(xué)畢業(yè)）。這時還要為子女準(zhǔn)備結(jié)婚基金。
也就是說到你 65 歲為止，你要花的錢包括購屋費、子女教育費、子女結(jié)婚費等大筆支出。當(dāng)然房屋裝潢整理也需要一大筆錢。”
“所以你的意思是指購屋費、子女教育費、子女結(jié)婚基金、住宅裝修費等等，都應(yīng)該事先存好才行嗎？”
“對，沒錯，這種基金我們就稱為‘目的基金’。除了上述基本支出外，還有‘老年基金’‘緊急基金’等等。如果清楚一生當(dāng)中總共需要多少目的基金，你就可以進(jìn)行合理的人生規(guī)畫，這樣可以幫助你有計劃地消費、儲蓄，進(jìn)而完成人生的目標(biāo)?！?p>“所以依不同用途，事先準(zhǔn)備好必需的目的基金，人生就可以過得更充裕，消費也能做更適當(dāng)?shù)姆峙淞?。?p>養(yǎng)老精靈做了一個“就是這樣”的手勢，臉上帶著微笑。
“是的。如果能做好規(guī)畫，就不會為了支出問題和家人爭吵，也不會覺得缺乏安全感。你 40 歲時的生活就好像不斷在追趕著什么，本來應(yīng)該在 30 歲時準(zhǔn)備好一間合適的房子，然后把增加的財產(chǎn)存下來當(dāng)本金，在準(zhǔn)備充分的情況下邁入 40 歲。可是你的隨意支出及無節(jié)制的貸款卻造成經(jīng)濟(jì)狀況惡化，連帶也影響到你 40 歲的生活。”
看見自己在 40 歲時為了信用卡款、子女教育費等各種費用支出忙得焦頭爛額，金敏碩漸漸對自己感到失望。
“我已經(jīng)沒有機(jī)會了嗎？ 30 歲當(dāng)時沒有準(zhǔn)備的話， 40 歲就無法挽回了嗎？”
“并非如此，機(jī)會隨時都有。雖然 40 歲過得比較辛苦，但也沒必要因此而放棄。你沒聽過嗎？當(dāng)你覺得太遲時，其實正是ABC早的一刻。看到 40 歲初期的財務(wù)惡化狀況，你就應(yīng)該要調(diào)整家計的收支結(jié)構(gòu)?！?p>“調(diào)整家計的收支結(jié)構(gòu)？”
“是的。因為會產(chǎn)生利息負(fù)擔(dān)及房屋稅，所以你賣房子也可以視為家計收支結(jié)構(gòu)調(diào)整的一部份。房子賣了以后，你還是一樣過著擁有 500 萬財產(chǎn)凈值（＋）的生活，公司也一樣支付你稿額的薪資。
“所謂‘家計收支結(jié)構(gòu)調(diào)整’，就是事先考慮未來所需的目的基金，然后果斷地放棄那些不必要的支出部份。舉例來說，你必須決定是否要繼續(xù)持有這輛分期付款的房車、是否要刷卡購買那些非必要的消費財，并決定何時將分期付款的負(fù)債清償完畢。
還有，子女的教育問題也不要學(xué)別人，應(yīng)該要有自己的主見，配合自己的財務(wù)狀況來決定教育支出。當(dāng)然這沒有客觀的標(biāo)準(zhǔn)答案，每個人的答案也都不同。
“不過每個人都有自己必須準(zhǔn)備的目的基金，為了準(zhǔn)備這些目的基金，對于應(yīng)當(dāng)放棄的現(xiàn)有支出或財產(chǎn)部份，就必須大膽處理。”
聽到養(yǎng)老精靈苦口婆心的勸告，金敏碩的臉開始轉(zhuǎn)為灰暗。
“那我當(dāng)時選擇了什么？”
“很遺憾，就如你所看到的，在賣了房子之后，你因為孩子的教育問題以及面子問題，反而選擇更昂貴的精華地段，租了坪數(shù)更大的房子。
你買的那輛房車也一直使用到 40 歲后半。雖然經(jīng)常為了繳信用卡貸款和無節(jié)制的刷卡而生氣，但你和太太還是沒有改變你們的消費習(xí)慣。你心中反而想著：
‘我在職場上表現(xiàn)良好，工作到55歲一定沒問題！到時候總有辦法，情況一定會好轉(zhuǎn)的’?！?p>金敏碩聽完養(yǎng)老精靈的話，忍不住低下了頭。自己的人生做了錯誤的選擇，當(dāng)然會有這種后果。@待續(xù)...
摘 自 《不用擔(dān)心錢的老后──今天就要學(xué)的生涯理財》 先覺出版社 提供 (http://www.dajiyuan.com)
