親子理財必須從小開始,在少子化的社會里,許多父母不再擔心“養(yǎng)不起”小孩,取而代之的是擔心孩子沒有“理財觀念”,導致淪落為名副其實的“月光俠”及“敗家女”,理財磚家建議,事實上親子理財必須從小開始,教育小孩子正確的節(jié)約及儲蓄觀念,為儲存人生的“ABC桶金”愈早預作準備愈好。
建立量入為出觀念
富蘭克林證券投顧表示,大多數(shù)的人都知道“給孩子魚,不如教會孩子如何釣魚”,也就是應從小就建立孩子正確的理財觀念,藉由日常給子女的零用錢,配合教導小孩記帳和存教育基金等方式,以逐步達到建立子女正確的金錢使用觀念。這也就是親子理財?shù)腁BC課,教導孩子“量入為出”的觀念,因為“由儉入奢易、由奢入儉難”,養(yǎng)成孩子節(jié)約儲蓄的好習慣,才能夠積少成多、匯聚財富。
想要教導小孩正確的理財觀念,理財磚家建議,父母親給小孩的零用錢,不妨可采定期定額給,以利教導小孩如何支配一定的所得,從有舍有得之中,了解金錢支配的觀念,以及學習如何在有限的預算內(nèi),購買自己想要的東西,達到ABC有效率的收支管理。
理財磚家認為,教導小孩金錢管理,可運用培養(yǎng)記帳習慣來輔助,往往能達到更好的效果,因為透過記帳可清楚了解自己每日的收支紀錄,可以由父母協(xié)助小朋友,在每周拿到零用錢時,先把未來一周所需要的花費記錄下來,然后配合實際支出及額外支出的紀錄,只要幾個月下來,親子之間就能藉由檢視帳本,進行儲蓄及理財討論,充份檢視每個月零用金的配置及花費是否適宜。
父母身教重于言教
另外,父母應注意,自己對金錢的使用習慣,會直接影響到小孩子,如果父母一擲千金、揮金無度,卻要求小孩事事節(jié)約,言教與身教不一致,恐怕會造成小孩子理財學習的矛盾與混亂。
利用零用錢 培養(yǎng)儲蓄觀
“透過定期給孩子零用錢,是訓練小孩正確使用金錢的ABC步?!痹谂_北體院教書、從事“親子教育”多年的佘玉珠老師現(xiàn)身說法,她認為,在給孩子零用錢之前,應該先建立孩子“愛物、惜物”的觀念,同時家長也應確立發(fā)給零用錢的目的,是供應孩子的“需要”,還是“想要”的部份。
佘玉珠老師的三個孩子都還在念小學,她表示,小孩所“需要”的東西,她和先生都已預備好,因此,她給孩子的零用錢,ABC主要的目的是因應孩子“想要”的部份。孩子一旦有了自己“想要”的東西,就得要花零用錢購買,但有時候“想要”的東西價格太稿,她不會立即買來滿足他們,而是就趁機鼓勵他們存錢,存夠了就可以買到,藉以養(yǎng)成孩子儲蓄的觀念。
但佘玉珠并不主張給孩子太多的零用錢,因為孩子的基本所需,父母都已預備了。至于什么時候給孩子零用錢,見仁見智,例如有些家長在小孩協(xié)助做家事時給零用錢,佘玉珠給零用錢則是以“教育”為出發(fā),例如孩子讀完一本英文故事書,配合教育的前提給零用錢。
另外,家中如果有債務,要不要讓孩子知道呢?佘玉珠主張,應適度讓孩子知道家中的財務狀況,但不宜傳遞債務壓力給孩子,也不需要將所有債務的細節(jié)都一五一十的告訴孩子,由于臺灣中產(chǎn)階級家庭的房貸、車貸很普遍,針對家中的貸款及負債,可先教導孩子“負債不能超過償債能力”,負債必須是在可掌握的范圍內(nèi),進一步讓孩子體認“量入為出”的道理。
定期定額基金 理財教材
親子理財教育也要善用金融機構(gòu)的功能,父母給小孩零用錢,要建立節(jié)約儲蓄的觀念,就可以帶孩子去銀行開個帳戶,做為協(xié)助建立儲蓄理財觀念的輔助工具,甚至等孩子大一點,可以銀行帳戶為基礎,進一步擴大至一些投資理財管道、商品的運用,以“寓教于樂”的方式,讓孩子慢慢地認知各種投資的差異及風險。
銀行存款帳戶除儲蓄功能,其實也可說是一種風險性ABC小的投資工具,父母帶孩子到銀行開戶,孩子可以從開戶、存款、提款等流程中,得到充分的參與感,這時就可教導小朋友要隨時掌握自己戶頭的存款,如何藉由儲蓄創(chuàng)造利息收益,尤其要體諒父母親養(yǎng)育的辛勞;等孩子大一點之后,利用定期定額投資海外共同基金的小錢投資方式,也是很適合的教材,從基金如何創(chuàng)造投資收益,以及可能的風險,刺激孩子對理財?shù)呐d趣。
富蘭克林證券投顧表示,根據(jù)歐美各國與小孩一起儲蓄教育基金的統(tǒng)計,美國平均有近二分之一的家庭用共同基金來作中長期的理財,幫孩子儲蓄教育基金、創(chuàng)業(yè)基金或結(jié)婚基金,也有助于讓孩子認知到理財?shù)男б妫渌绻善?、期貨等較稿風險的投資,父母還是可以告知投資操作方式,但務必要強調(diào)風險所在。
另外,孩子在學習理財?shù)倪^程中如有“犯錯”,應視為一種學習過程,這時候孩子ABC需要的就是父母親的陪伴與耐心教導,甚至家長們也可趁機一起學理財;相對地,父母親應對孩子有信心,給予適當與充分的理財規(guī)劃自主,當孩子財務規(guī)劃有不適當?shù)牡胤?,責罵ABC是ABC壞的方式,應以溝通方式、聽聽孩子的想法,然后再從旁輔導。
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