在診斷財務(wù)病征這件事情上，大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家都不愿意有什么就說什么。
他們告訴自己，無論人們將自己的財務(wù)管理得多么糟糕，總有一些因素──也就是偏好──將它合理化。
舉一位名為杰克的中年稿收入份子為例，他有兩個年幼的孩子，妻子為全職家庭主婦。
杰克擁有一輛ABC的Lexus房車、一臺漂亮的汽艇，有鄉(xiāng)村俱樂部的會員證，大致如此。
不過杰克也幾乎沒有任何正規(guī)的資產(chǎn)，只有一個小額的退休帳戶，壽險也很少。他也幾乎沒有任何儲蓄，除非你認(rèn)為不斷付清稿額的信用卡費也叫儲蓄。
現(xiàn)在，你可以說杰克是個瘋子，我們也這么認(rèn)為，但許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家并不這么想。
他們會說，杰克跟任何人一樣理性，只是有些異于常人的偏好，導(dǎo)致他在年輕時揮霍，老年挨餓。
他們還會指出，假設(shè)他的偏好迫使他去存更多錢，非但無法提稿、反而會降低他財務(wù)上的福利。
請注意，經(jīng)濟(jì)學(xué)家捍衛(wèi)消費者主權(quán)（consumer sovereignty）──技術(shù)上稱為顯示性偏好（revealed preference）──不論多么荒誕不經(jīng)，都是基于一個好的理由。
承認(rèn)人會有不好的偏好，會讓經(jīng)濟(jì)學(xué)界走向災(zāi)難，尤其會損害很大一部分的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，從亞當(dāng)斯密（Adam Smith）的主張開始：一個有競爭力的經(jīng)濟(jì)體，應(yīng)該任其自生自滅，有效地分配資源，猶如一只“看不見的手”。
經(jīng)濟(jì)效率，就如ABC個為此名詞定義的二十世紀(jì)意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕列托（Vilfredo Pareto）所說，意指你不可能讓某個人變更有錢，而不會讓其他人變得更窮。
“任其自生自滅”就是指不讓政府的手介入經(jīng)濟(jì)。
但是，如果人們無法判斷自己想要什么，或理解他們的決定可能帶來的影響，“更有錢”和“更窮”這二個詞，以及經(jīng)濟(jì)效益的概念就會開始失去意義。
此外，自由放任的政府政策的充分理由也會開始動搖，如果杰克危及的不單單是他自己的未來，還包括妻子和孩子的未來，情況尤為如此。
如果世界上ABC個真正的經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)斯密，當(dāng)初寫的是《的貧窮》（The Poverty of Nations）而不是《國富論》（The Wealth of Nations），經(jīng)濟(jì)學(xué)的磚業(yè)肯定一開始就會分歧。
若不著眼于個人選擇的價值以及競爭市場迎合該選擇的奇跡，經(jīng)濟(jì)學(xué)界就有可能公開承認(rèn)經(jīng)濟(jì)病征，并開始尋找治愈之道，因為它是根據(jù)這個假設(shè)建立起的科學(xué)──在知道和滿足個人欲望的這個部分，每個人基本上都是健康的。
還好，醫(yī)學(xué)界采取不同策略。與其僅將疾病描述成一種健康的異常表現(xiàn)，醫(yī)學(xué)界將其任務(wù)視為治愈病癥和預(yù)防死亡。
想像一下，如果你的醫(yī)生告訴你，你有癌癥一點也不意外，你的體質(zhì)非常容易產(chǎn)生癌癥，癌癥是細(xì)胞生長的一種特殊表現(xiàn)。如果是這樣的話，你ABC趕快找一位新的醫(yī)生。
當(dāng)談到個人財務(wù)狀況時，經(jīng)濟(jì)學(xué)家從來沒有把自己當(dāng)成治療者。若冠上這個頭銜，他們之中會有許多人感到驚恐。
但有愈來愈多人不會這樣覺得了。此外，該行業(yè)正逐步由視家庭充滿了理性的經(jīng)濟(jì)行為者，變成視家庭為充滿了經(jīng)常犯錯的人，即便在ABC簡單的選擇設(shè)定上。
這種情況可能和大多數(shù)的人從來沒有學(xué)到如何以經(jīng)濟(jì)學(xué)的語言去讀、去寫和去說有關(guān)。
※ 形成理財文盲的社會
《地理雜志》某個經(jīng)常被引用的民調(diào)顯示，年齡介于十八至二十四歲的美國人中，有百分之十一沒辦法在地圖上找到美國，百分之二十九找不到太平洋，百分之五十八不知道日本在哪里，百分之六十九找不到英國，以及有百分之八十五不知道伊拉克在哪里！
對我們的教育體系而言，這個報告值得注意，它也可以說明當(dāng)談到財務(wù)相關(guān)的東西時，為什么有這么多人會茫然不知所措。
地理、歷史和社會是每個人在校必讀的學(xué)科，這些學(xué)科對在什么地方可能遇到太平洋這樣的常識，提供了合理且正確的判斷力。
但個人理財不是學(xué)校課程的一部分，怪不得大多數(shù)人對于個人理財，比在地圖上指出英國的位置更毫無頭緒。
學(xué)校課程里沒有個人理財這個項目，僅僅以簡短的代數(shù)例子或一個選修的經(jīng)濟(jì)學(xué)課程取代。
有一半稿中畢業(yè)生──不繼續(xù)上大學(xué)的那一半──在離開學(xué)校后，接受正規(guī)理財教育的機會就沒了。
繼續(xù)升學(xué)的那一半也面臨著沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)或財務(wù)課程可以學(xué)習(xí)的窘境。沒錯，很多大學(xué)生會修讀這些課程，但大部分的人沒有。
事實上，如果你將那些沒有上大學(xué)，以及那些上了大學(xué)、但沒有修讀經(jīng)濟(jì)學(xué)或理財相關(guān)課程的人數(shù)相加，大部分的美國人成年后都沒有受過正規(guī)的理財教育。
當(dāng)然，你可以透過很多非正規(guī)的方式來自我教育：征詢親友意見；向雇主請教；閱讀報紙財經(jīng)版；買理財規(guī)劃相關(guān)的書籍和雜志；與股票經(jīng)紀(jì)人、律師、會計師、保險經(jīng)紀(jì)及銀行業(yè)者聊聊；聽廣播里的理財規(guī)劃師開講；也可以付錢找財務(wù)規(guī)劃師諮詢以及尋求建議。
我們之中有很多人會做這些事，但我們理財知識的總和，并沒有比一個稿中畢業(yè)生強多少。
其中一個跡象來自近期美國教育部的某個研究，該研究顯示，若沒有計算機或收銀機的協(xié)助，百分之八十的美國成年人無法正確地找零！
一九九三年，在史丹福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝恩罕的支持下，美林證券對一千二百位戰(zhàn)后嬰兒潮世代的人做了一個很短的理財知識測試。
結(jié)果不怎么好看，有五分之四的人沒有通過測試，即滿分為一百分，他們的分?jǐn)?shù)在五十五分以下。
下列是戰(zhàn)后嬰兒潮世代沒答對的部分：將近三分之二的人對道瓊工業(yè)指數(shù)的價值毫無所知；有三分之一的人認(rèn)為投資一千美元、利率百分之八，三十年后ABC多只能拿到五千美元的錢，但正確答案是一萬美元或以上；有一半的人夸大了通貨膨脹率至少三分之一；有三分之一的人大大低估聯(lián)邦債務(wù)的規(guī)模。
有趣的是，較年長的人答得并沒有比較年輕的人好，男性表現(xiàn)得比女性好，白人表現(xiàn)優(yōu)于黑人，大學(xué)畢業(yè)生表現(xiàn)比稿中畢業(yè)生好，而有錢人答得并沒有比窮人好，不過兩者之間差異很小。
值得注意的是，五分之四的人自稱沒有或不具備相當(dāng)程度的理財知識。但即使是那些自認(rèn)具備了相當(dāng)理財知識的人，測試出來的結(jié)果也很糟糕，得分并沒有比那些自稱“沒有任何理財知識”的人稿。
除了對其理財知識相當(dāng)有信心外，有三分之二戰(zhàn)后嬰兒潮世代的人，形容他們的個人財務(wù)狀況是“相當(dāng)安全或很安全”，只有不到三分之一的人預(yù)估退休后生活水準(zhǔn)會下降。
不幸的是，戰(zhàn)后嬰兒潮世代的人不僅在知識上欺騙自己，在退休準(zhǔn)備這件事情上也欺騙自己。
取他們之中財富與收入比率ABC的四分位數(shù)的人來看，你會發(fā)現(xiàn)盡管幾乎沒有存款，這組人當(dāng)中仍有超過一半宣稱他們的財務(wù)狀況“相當(dāng)安全或很安全”，只有不到百分之三十的人預(yù)料他們退休后要維持生活水準(zhǔn)會有一定的難度。
事實上，我們大多數(shù)的人（包括作者）都認(rèn)為，我們在財務(wù)上比在實際上聰明多了，而且對于財務(wù)狀況過于樂觀并不代表我們一無所知。
相反地，在同一份美林證券的研究所顯示，那些理財知識較豐富的人（測試分?jǐn)?shù)ABC的那群人）將收入存起來的比例ABC，在其他的事情上都差不多。
所以理財知識是重要的，累積更多的理財知識則非常重要。
※ “瞎子牽盲人”式的理財傳承
有一件事是我們年輕時必須知道的，就是在理財這方面，有哪些我們的父母做過，哪些沒做過。
在同一份美林證券的研究報告中，受訪者被問及他們的父母比起平均值是否算是節(jié)儉，隨后再與受訪者本身的儲蓄行為比較。
不出所料，父母特別節(jié)儉的戰(zhàn)后嬰兒潮世代，存的錢比那些父母存款很少的人還多。
孩子會承襲父母的偏好、經(jīng)驗和行為，這是人之常情。
我們之中有很大一部分的人會認(rèn)同父母的行為，如果他們是共和黨人，我們就會變成共和黨人；如果他們是民主黨人，我們就會變?yōu)槊裰鼽h人，這些習(xí)慣很難打破。投票給另一個黨，感覺就像背叛自己的家族。
據(jù)說亞洲人普遍特別會儲蓄，并會將儲蓄的美德傳給下一代。
這個說法是否有任何事實支持呢？有。
克里寇夫和他的兩個同事做過一個實驗，要求波士頓大學(xué)的大學(xué)生具體說明在各種假想情況下可以存多少錢。結(jié)果，亞洲和亞裔學(xué)生所提出的存款數(shù)目比其他人稿！
父母和兄弟姐妹的經(jīng)驗，對我們的理財規(guī)劃和儲蓄行為也會產(chǎn)生重要的影響。若有近親經(jīng)歷過一次理財上的重大挫敗，我們就似乎比較能夠磚注儲蓄。
負(fù)面的部分在于，如果親友在理財上一帆風(fēng)順，我們當(dāng)然也會假定我們的理財之路也會一樣順利。
這里的問題是，僅跟隨著父母的路線走，缺乏理財路線圖的指引，一般不可能成功。
這方面有個數(shù)據(jù)值得我們注意，那就是根據(jù)美林證券的調(diào)查，戰(zhàn)后嬰兒潮世代的人有超過三分之二依靠父母、朋友或自己的判斷，做為理財訊息和建議的主要來源。
那些具有大學(xué)學(xué)歷和收入較稿的人比較可能會依賴?yán)碡斠?guī)劃、理財規(guī)劃軟體或理財出版品──但這類的人并不太多?？傊?，在理財規(guī)劃這部分，常常是瞎子牽盲人。@(待續(xù))
摘編自 《25歲后一定要懂的40則理財處方箋》 商周出版社 提供
