所謂次級(jí)房貸是美國金融銀行和信貸機(jī)構(gòu)為那些因信譽(yù)和收入不足以接受正常貸款的人設(shè)計(jì)的一種稿利率、稿費(fèi)用的貸款。有研究顯示,次級(jí)房貸其實(shí)具有欺騙性、甚至掠奪性,主要對(duì)象是非洲裔和拉美裔群體,由于他們付不出房貸,再加上房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沬破滅,才觸發(fā)了美國的次級(jí)房貸危機(jī)。誰會(huì)想去借利息又稿費(fèi)用又稿的貸款?自然就是那些循正常管道借不到錢的人。非洲裔和拉美裔在金融信貸方面,長期不能享有同白人平等的權(quán)利,再加上他們平均收入較低,工作不持久、不穩(wěn)定,因此難以獲得正常的貸款。銀行明知他們可能后來還不起,為何還要借錢給他們?因?yàn)槔矢遒M(fèi)用稿,短期內(nèi)獲利可期,再加上還有房屋抵押。不過,房地市場(chǎng)泡沬一旦破滅,問題隨之即來。美國的次級(jí)房貸問題不只是金融問題,也同時(shí)是社會(huì)問題。
雖然臺(tái)灣行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)此表示,臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)投資的金融商品實(shí)際受到美國次級(jí)房貸的波及并不深,影響整體投資環(huán)境有限,臺(tái)灣不會(huì)受到太大程度的傷害,然由此反觀臺(tái)灣的雙卡風(fēng)暴,其實(shí)也有異曲同工之處。
卡奴真的都是一些任性的刷爆信用卡、動(dòng)輒使用現(xiàn)金卡預(yù)借現(xiàn)金去買ABC的浪費(fèi)之徒嗎?根據(jù)財(cái)團(tuán)法人法律扶助基金會(huì)2007年12月針對(duì)參加債務(wù)宣導(dǎo)說明會(huì)民眾所進(jìn)行的問卷調(diào)查,對(duì)成功樣本數(shù)1,303位之受訪者進(jìn)行負(fù)債原因復(fù)選調(diào)查結(jié)果,分別有“入不敷出”(41.9%)、“失業(yè)”(30.3%)、“生意資金調(diào)度失敗”(27.2%)、“過度消費(fèi)”(24.7%)、“幫忙償還親人債務(wù)”(23.3%)、“家人或自己健康問題帶來的龐大支出”(16.7%)、“購買房子”(14.6%)、“遭到詐欺”(12.7%)、“擔(dān)任保人導(dǎo)致負(fù)債”(12.3%)、“被倒會(huì)”(10.9%),其中“過度消費(fèi)”只排名第4。
信用卡持有人可以選擇每月只繳數(shù)額很低的ABC繳款金額,銀行也提供各種便利的管道讓民眾辦理現(xiàn)金卡、預(yù)借現(xiàn)金,又免擔(dān)保,在急需用錢時(shí)可以不用向親友低頭,借錢變得很容易,以往向親友籌措無門后只能轉(zhuǎn)向地下錢莊借錢,現(xiàn)在有銀行可借,何樂而不為?一般人向錢莊借錢會(huì)有戒心,對(duì)銀行就不會(huì),然而又有多少人搞得懂信用卡循環(huán)利息及違約金,或者現(xiàn)金卡的手續(xù)費(fèi)和利息要如何計(jì)算?往往突然間就發(fā)現(xiàn)自己深陷債務(wù)泥沼,以卡養(yǎng)卡的大有人在。
銀行為何愿意借錢給這些有相當(dāng)可能還不起錢的人?也同樣是因?yàn)槔⒏遒M(fèi)用稿,短期內(nèi)獲利可期。卡奴們又為何會(huì)需要借錢?失業(yè)、幫親友還債、健康問題、買房子、被詐欺、當(dāng)保人或被倒會(huì)……這無一不就是當(dāng)前的社會(huì)問題??▊鶈栴}難道真的只是那些卡奴的事情嗎?◇
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