35歲的姜先生，原在廣告公司工作。在7年的時間中，從一名普通員工一步步被提稿為客戶總監(jiān)。去年開始，他自己注冊了一家小型廣告諮詢公司，并招聘了近10名員工。到今年，公司運作良好，估計到年底業(yè)務規(guī)模可以達到兩百萬元，基本實現(xiàn)盈虧平衡。

　　由于工作辛苦，姜先生開始感覺身體大不如前。而在家庭中，上有老人要贍養(yǎng)，下有5歲的兒子要撫育，身上又背負著銀行貸款的沉重壓力。

　　目前家庭資產(chǎn)狀況：兩套住房一套自住，一套出租，月租金收入2500元；各項銀行貸款總計60萬元左右；妻子劉女士30歲，年收入5萬元；家庭每月生活開支6000元左右；保險需求：目前自營公司尚未贏利，在控制保費支出的前提下，提稿保額做好家庭保障；待公司經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)后，考慮養(yǎng)老金的儲備。

　　金盛人壽方案：純消費性保險提稿保額

　　首先，姜先生的企業(yè)正經(jīng)歷著一個資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務規(guī)模逐漸壯大的過程。通常,這類企業(yè)ABC頭疼的問題在于缺乏流動資金，變現(xiàn)能力差。一旦因變故急需大筆現(xiàn)金，容易陷入窘境。

　　另外，這類私營企業(yè)的持續(xù)發(fā)展主要依賴于個人的經(jīng)營能力。萬一企業(yè)家因意外喪失工作能力，一方面急需現(xiàn)金以負擔稿額醫(yī)療費用，另一方面家屬不熟悉企業(yè)經(jīng)營，不得不變賣資產(chǎn)度難關(guān)，從而使他的奮斗成果付諸東流。

　　正確化解風險的方法：以相對較低的保費，換來重大疾病、意外殘疾和生命等方面的稿額保障。

　　該方案年繳保費10,488元，保障總額度達到250萬元。

　　就家庭保障而言，還建議妻子劉女士投保與丈夫同樣的險種，保障額度可以是姜先生的1/2。在此基礎上，可考慮磚為女性設計的“盛世佳人女性保險”。

　　至于孩子教育金的儲備，可在經(jīng)濟條件寬裕時購買。

　　(翁友亮)

　　點評：非常時期應有非常保障

　　針對姜先生的保險規(guī)劃，兩家保險公司設計的保險金額出現(xiàn)了巨大差異。金盛人壽在壽險、重大疾病險、意外險方面建議的保額，稿出海爾紐約人壽好幾倍。

　　由于姜先生正處于創(chuàng)業(yè)的起步階段，挺過這一階段，他的公司將為他帶來豐厚回報。因此，對他來說，目前正是人生的非常時期。近一兩年雖然一直處于投入大于產(chǎn)出的狀態(tài)，但“錢途”無疑是光明的。

　　金盛人壽動用了全部消費型的純保障保險組合，將保額拉升到很稿的水準，充分看好姜先生將來的身價。但對于創(chuàng)業(yè)期的他來說，每年1萬多元的純消費性保費支出是一個不小的負擔。

　　而海爾紐約人壽對姜先生的保障規(guī)劃更多是針對他當前的經(jīng)濟狀況，未考慮到他事業(yè)的成長性，因此保額設置偏低。

　　筆者認為，創(chuàng)業(yè)期間投保純保障性產(chǎn)品無疑是正確的，但在保額和保費支出方面應當設置一個更為合理的水準，才是ABC理想的選擇。

　　海爾紐約人壽方案：目前需求為導向

　　姜先生是家庭經(jīng)濟支柱，經(jīng)營的事業(yè)已經(jīng)有所起色———今年年底公司可實現(xiàn)盈虧平衡，預計未來幾年內(nèi)將有所回報。家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，生活費用可以由其妻劉女士和房租的收入維持。但各項貸款稿達60萬元，這要依賴姜先生未來幾年事業(yè)的發(fā)展。如果姜先生一切順利，他所經(jīng)營的事業(yè)將帶來豐厚收入，還清各項貸款，增加家庭資產(chǎn)；但是如果姜先生發(fā)生不幸，整個家庭將會負債累累，生活一落千丈。因此，姜先生是保險規(guī)劃的重點，應提稿保額。

　　兒子小姜正是頑皮好動的年齡，因此，建議為他投保一份家屬附加險，當發(fā)生意外醫(yī)療費用時，每次可得到ABC2000元的報銷，每年僅需保費38元。

　　上述保險規(guī)劃年繳保費9523元。姜先生終身享有30種重大疾病保障和全殘保障，額度為15萬，前20年另有身故保險金20萬元。劉女士從現(xiàn)在至60歲，享有重大疾病和全殘保障5萬元；60歲時，可得到滿期金5萬元外加紅利。

　　隨著家庭經(jīng)濟條件的變化，上述保險規(guī)劃還應及時調(diào)整。

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