如果你得正當(dāng)化某個(gè)有關(guān)財(cái)務(wù)的決定，就得檢視這個(gè)決定─攤在陽(yáng)光下、且至少要有一名見(jiàn)證人。秉持原則、有系統(tǒng)地檢視每一個(gè)有關(guān)財(cái)務(wù)的決定，而不是將這些決定切割為各自獨(dú)立的議題。
花費(fèi)合理化
麻省理工學(xué)院的德森．派理（Drazen Prelic）和鄧肯．詩(shī)密特（Duncan Simester）設(shè)計(jì)了一個(gè)實(shí)際的密封式拍賣（sealed-bid auction），讓參與者競(jìng)標(biāo)美國(guó)職籃NBA波士頓塞爾蒂克隊(duì)（Boston Celtics）的門票。
實(shí)驗(yàn)人員告訴其中一半的參與購(gòu)買者，如果贏得競(jìng)標(biāo)，就得用現(xiàn)金付款，屆時(shí)會(huì)有足夠的時(shí)間籌足資金。另一半的參與購(gòu)買者則得知，得標(biāo)者可以信用卡付款。知道自己要付現(xiàn)的人，比起那些知道可用信用卡付款的人，平均出價(jià)少了一半。
換句話說(shuō)，現(xiàn)金的價(jià)值被視為信用卡簽單相同金額的兩倍?；驌Q個(gè)方法說(shuō)，使用信用卡時(shí)，花費(fèi)只有付現(xiàn)的一半真實(shí)性。其他報(bào)告指出，與支票或現(xiàn)金相比，使用信用卡時(shí)的花費(fèi)平均增加超過(guò)23%。
為什么人們用信用卡付款會(huì)比付現(xiàn)花得多呢？因?yàn)樗麄兏嬖V自己（無(wú)論有無(wú)意識(shí)）：“這只是簽單，不會(huì)馬上出現(xiàn)?！边@就是合理化的許多種類之一。
像正當(dāng)化一樣，合理化為糟糕的決定找到似乎很好的理由。合理化ABC普遍的一種就是透過(guò)少量攤銷、低估花費(fèi)的影響：“當(dāng)然，這個(gè)400美元的音響似乎很貴，但是付5年，一天只要花你22美分！”用一段長(zhǎng)時(shí)間推斷，任何購(gòu)買都可以被合理化。（100萬(wàn)美元的房子？咦，付30年的話，一天不到100美元。）
這種自我欺瞞或許有結(jié)構(gòu)上的基礎(chǔ)根據(jù)?；叵氪竽X新皮質(zhì)區(qū)，比較原始的邊緣系統(tǒng)不會(huì)想到未來(lái)的后果。我們的“或戰(zhàn)或逃”、創(chuàng)傷和焦慮反應(yīng)系統(tǒng)與金錢決定的糾葛愈深，我們就愈可能“像世界末日般”花錢─因?yàn)槲覀兓ㄥX的那部分不會(huì)想到明天。
花費(fèi)合理化的處方
和正當(dāng)化一樣，假如你不得不幫決定找到合理之處，這個(gè)決定必須攤在陽(yáng)光下，并且至少要有一名見(jiàn)證者參與檢視，同時(shí)也要符合你的整體計(jì)劃。
內(nèi)在協(xié)議
“上帝，請(qǐng)給我正直和節(jié)制，但不是現(xiàn)在?！睂⒔鼉汕旰螅W古斯?。⊿t. Augustine）的禱告詞聽(tīng)起來(lái)依舊相當(dāng)熟悉。當(dāng)我們說(shuō)：“好，我現(xiàn)在要吃這個(gè)起士蛋糕，星期一再開(kāi)始節(jié)食?！?p>未來(lái)承諾的假象創(chuàng)造了一種假的美德，不知怎么地，補(bǔ)償了已知的背信。就好像我們以未來(lái)節(jié)食來(lái)支付現(xiàn)在暴食的代價(jià)。然而，未來(lái)節(jié)食的承諾從來(lái)不曾讓承諾者減掉1磅的體重。
這就是“內(nèi)在協(xié)議”（Internal Bargaining）的謬論，自我欺瞞的迷人方式與行動(dòng)計(jì)劃劃上等號(hào)。在玩撲克牌時(shí)，內(nèi)在協(xié)議聽(tīng)起來(lái)像這樣：“我只需要再贏一把大的，然后就不玩了?！迸e凡是個(gè)人預(yù)算、投資和每一種與財(cái)務(wù)決定有關(guān)的領(lǐng)域，人們都會(huì)有相同的想法。
內(nèi)在協(xié)議的處方
“承諾”是只做一次的決定。真正富挑戰(zhàn)性、有勇氣的部分不是原本的決定，而是持之以恒走下去的意愿。成功沒(méi)有永遠(yuǎn)。不要自滿。
懷舊偏見(jiàn)
懷舊偏見(jiàn)（Nostalgia Bias）也稱為“玫瑰色回顧”（rosy retrospection），是指人們傾向美化過(guò)去的人事物。懷舊是回憶起理想而不是事實(shí)─以理想為根據(jù)所修飾過(guò)的記憶。
因此，我們把糟糕的房地產(chǎn)交易（當(dāng)我們有想到時(shí)）歸咎于我們無(wú)法控制的市場(chǎng)狀況。但那次幸運(yùn)的股市買單？純粹是天才之作。
懷舊偏見(jiàn)的問(wèn)題是指，當(dāng)我們回顧過(guò)去時(shí)，常夸大自己的能力或過(guò)去的成功，這樣扭曲的事實(shí)會(huì)讓自己輕易浮夸現(xiàn)在的期望。玫瑰色的玻璃或許很美好，但會(huì)讓我們看不見(jiàn)紅墨水。
同樣的道理，自我催眠會(huì)讓我們忽視過(guò)去的錯(cuò)誤，以為自己會(huì)做出更稿明的決定，我們的運(yùn)動(dòng)量會(huì)比一般更多，吃得也比一般好?！豆婋s志》（Harpers）的問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，19%的受訪者自認(rèn)為收入屬于百分之一的金字塔族群！
懷舊可以是美好的事物─但是這樣的美好不適用于金錢決定。
懷舊偏見(jiàn)的處方
重新檢查你過(guò)去所做差勁的決定中，可否忽略掉什么負(fù)面指標(biāo)、危險(xiǎn)信號(hào)和警告標(biāo)志。尋找自己有沒(méi)有任何掩飾自己不想記得的事物，或是低估過(guò)去錯(cuò)誤的傾向。用冷靜、清晰的觀察力看待過(guò)去，是邁向光明未來(lái)的ABC途徑。
樂(lè)觀偏見(jiàn)
1990年，股市將美國(guó)線上公司（AOL）的股價(jià)抬稿到令人咋舌的程度，若以正常的盈余模型推算，這個(gè)網(wǎng)路巨人需要有180億的訂戶─地球人口的三倍。這是一個(gè)大規(guī)?！皹?lè)觀偏見(jiàn)”（Optimism Bias）活生生的例子。
樂(lè)觀偏見(jiàn)與懷舊偏見(jiàn)十分相近：一個(gè)是夸大過(guò)去，另一個(gè)是夸大對(duì)未來(lái)的期待，以及低估潛在的負(fù)面結(jié)果和警告標(biāo)志。舉例來(lái)說(shuō)，在某個(gè)領(lǐng)域中成功的人（如醫(yī)生），可能會(huì)誤以為自己在磚業(yè)領(lǐng)域中的成功可以轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域，比如說(shuō)投資。（那是不可能的。）
一位醫(yī)生聽(tīng)從一位剛接觸銀礦投資的鄰居建議，投資銀礦25,000美元。醫(yī)師推斷該投資很穩(wěn)健，因?yàn)楹瓦@個(gè)鄰居住同一條街，每天都會(huì)碰面。但這兩項(xiàng)假設(shè)都錯(cuò)了。銀礦投資的燦爛日子已經(jīng)過(guò)去，而這個(gè)鄰居與妻子離婚，并從地方上消失。
在算式的另一邊，樂(lè)觀偏見(jiàn)把負(fù)面可能性極小化。雖然知道成功的機(jī)率對(duì)他們不利，賭徒還是不相信這個(gè)資訊，依舊不斷投入資金，以至于長(zhǎng)期下來(lái)，報(bào)酬率注定是負(fù)數(shù)。
樂(lè)觀偏見(jiàn)的處方
檢視你有“或然率盲點(diǎn)”（probability blind）的領(lǐng)域。留意實(shí)際上無(wú)根據(jù)而你會(huì)期待發(fā)生的模式。舉例來(lái)說(shuō)，如果輪盤骰子已連續(xù)四次停在紅色數(shù)字，你可能會(huì)期待第五次也是如此，雖然邏輯告訴你，下一場(chǎng)停在紅色數(shù)字的機(jī)率也是50%。
不要只聽(tīng)到你想聽(tīng)的。尋找每一個(gè)故事的陰暗面。@(待續(xù))
摘編自 《我跟有錢人一樣富有》 美商麥格羅.希爾guoji股份有限公司 臺(tái)灣分公司 提供 (http://www.dajiyuan.com)
